Bytový dom: Aktualizovať poistné sumy alebo nie?
Časopis Správa budov 
Poistenie bytového domu by malo byť jednou z priorít vlastníkov bytov a nebytových priestorov. Dôležité je, aby poistná suma bola uzavretá na správnu výšku ceny nehnuteľnosti a pokrývala všetky dôležité riziká.
V poslednom období sa môžete stretnúť s ponukami z poisťovní na aktualizáciu poistnej sumy na nehnuteľnosť, resp. na bytový dom, ktorý spravujete, či už formou spoločenstva vlastníkov, alebo prostredníctvom správcu. Akákoľvek správa, ktorá je v bytovom dome založená, má jedného spoločného menovateľa – nehnuteľnosť, o ktorú sa musíte starať. Starostlivosťou sa v tomto prípade nemyslí pritom len údržba, obnova alebo modernizácia spoločných priestorov bytového domu, ale zahŕňa aj ochranu nehnuteľnosti správne zvoleným poistením.
Dôkazom toho, že netreba túto oblasť v rámci správy bytového domu podceňovať, je aj množstvo prípadov, ktoré sa denne stávajú. Sú to prípady, ktoré dokážu mnohým ľuďom zmeniť život, ovplyvniť ich komfort bývania, ale majú dopad aj na okolitých susedov, na ich majetok a na bezpečnosť celkovo. Nie nadarmo sa hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. Možno práve preto treba chápať poistenie ako správny prostriedok na zabezpečenie pokojného spánku práve v tých chvíľach, keď nás vie život nemilo prekvapiť.
Nehovoríme len o živelných situáciách, ale aj o situáciách, ktoré nás prekvapujú v bežnom živote. Je potrebné si uvedomiť, že veciam treba predchádzať, neriešiť ich až vtedy, keď sa stanú. Stále sa však stretávame stým, že túto oblasť v rámci správy bytového domu mnohí vlastníci opomínajú alebo ju vôbec nepovažujú za podstatnú riešiť.
Rozhodujú o veľkých investíciách v rámci obnovy bytového domu, ale máli sa im dať za poistku pár eur navyše a potom ostanú nemilo prekvapení, keď sa im poistná udalosť zamietne alebo je im poistné plnenie krátené. A pritom stačí tak málo, napr. raz za čas si dať poistnú zmluvu skontrolovať a preveriť, či sa podmienky na poistnom trhu nezmenili alebo či nie sú v ponuke ďalšie možnosti rozšíreného poistného krytia, ktorými by ste si vedeli zabezpečiť väčšiu ochranu bytového domu.
Skúsme si zhrnúť tú najpodstatnejšiu a najdôležitejšiu náležitosť poistnej zmluvy. Poistná zmluva neslúži len ako prostriedok zabezpečenia úveru, ale aj ako prostriedok vlastnej ochrany nehnuteľnosti, resp. majetku v prípade nepredvídateľných udalostí. Komu záleží na majetku, na investovaných peniazoch, nemal by poistenie určite podceňovať a mal by pristupovať k poisteniu bytového domu s rešpektom.
Čo si predstaviť pod pojmom „aktualizácia poistnej sumy“?
Enormný nárast cien stavebných materiálov a prác v minulom roku mal veľký vplyv aj na poistenie. Preto ak ste v poslednom období poistné sumy svojich nehnuteľností neupravovali, dá sa s istotou povedať, že váš majetok je podpoistený. Poistnú sumu by ste si mali aktualizovať tak, aby bola v súlade so skutočnou novou hodnotou poistenej veci, čiže vášho bytového domu. V opačnom prípade musíte počítať s tým, že poisťovňa bude krátiť poistné plnenie v takom pomere, v akom pomere bude bytový dom podpoistený voči jej skutočnej hodnote.
Aktualizovať si však môžete majetok aj na „trhovú hodnotu“. Čo to však presne znamená?
Predstavte si, že na vašom bytovom dome dôjde k totálnej škode. Limitom plnenia v prípade totálnej škody od väčšiny poisťovní je tzv. nová cena, ale výklad tejto ceny je, že kryté sú len náklady na výstavbu rovnakého bytového domu v danej lokalite, pri zachovaní objemových a kvalitatívnych parametrov. Mnohí vlastníci by však uprednostnili také plnenie poisťovne, ktoré by im zabezpečilo sumu, ktorá by pokryla náklady na kúpu bytu v porovnateľnej kvalite a objemových parametroch v danej lokalite.
Takže aktualizácia poistnej zmluvy pre vlastníkov je v prípade krytia na trhovú hodnotu ich nehnuteľnosti na poistnom trhu už dostupná. Rozhodnutie, či si danú možnosť zvolia, je však už v rukách vlastníkov.
Niektoré poisťovne ponúkajú automatickú indexáciu poistných súm na poistných zmluvách. To znamená, že poisťovne budú automaticky upravovať s nárastom cien poistné sumy na nehnuteľnostiach, ktoré sa však premietnu aj do navýšenia platieb ročného poistného. Takúto možnosť by si však vlastníci mali odsúhlasiť na svojich schôdzach, resp. zhromaždeniach.
My sme presvedčení o tom, že správne zvolená poistná suma, so správne nastaveným komplexným krytím poistných rizík podľa individuálnych potrieb bytového domu nepotrebuje byť každým rokom upravovaná. Samozrejme, vyžaduje si to skúseného makléra v tejto oblasti, ktorý vie nastaviť poistnú zmluvu tak, aby zohľadnila aj prípadný nárast cien.
Súčasťou služieb serióznych poisťovní by mala byť bezplatná revízia poistných zmlúv s podrobným rozpisom všetkých poistných rizík, limitov a spoluúčastí vrátane posúdenia správnej výšky poistnej sumy.
Poistné služby by nemali končiť uzavretím poistnej zmluvy, ale mali by pokračovať následným servisom, ktorý zahŕňa odbornú pomoc pri likvidácii škodových udalostí.
TEXT: Daniel Ferdinandy, Ferdinandy Consulting Slovakia, s. r. o.
FOTO: Shutterstock
